Ipoteka kreditlarini berishda banklar o'z mablag'lari hisobidan qarz oluvchi uchun sug'urta polisini sotib olishlari shart. Bundan tashqari, ular nafaqat ko'chmas mulkni, balki qarz beruvchining hayoti va sog'lig'ini va hatto tibbiy ko'rikdan o'tkazish xarajatlarini sug'urtalashlari kerak. Biroq, fuqarolar uchun ipoteka kreditlari, ayniqsa, tushmaydi, chunki yangi xarajatlar kredit foizlariga qo'shiladi. Ammo protsedura yanada oshkora bo'ladi - qarz oluvchi ipoteka kreditining to'liq narxini darhol emas, balki hujjatlarni imzolash paytida emas, balki hozirgi kabi. Bu shuni anglatadiki, u turli banklarning takliflarini to'liq taqqoslash imkoniyatiga ega bo'ladi.
Rossiya banki Prezidentning ipoteka kreditlari narxini pasaytirish bo'yicha choralar ko'rish to'g'risidagi topshirig'iga binoan ishlab chiqilgan yangi ipoteka sug'urtasi kontseptsiyasini taqdim etdi. Sug'urta xarajatlari ipoteka kreditining umumiy qiymatining tarkibiy qismlaridan biri bo'lib, ko'pincha uni sezilarli darajada oshiradi. Shu bilan birga, fuqarolar nafaqat sug'urta mahsulotining o'zi, balki ma'lum bir sug'urtalovchining sug'urta polisini targ'ib qilish va sotish uchun agentlik komissiyasini ham bankka to'lashga majbur, bu 40 foizni tashkil qilishi mumkin.
U qanday ishlaydi
Endi "Ipoteka to'g'risida" gi qonunga ko'ra, fuqarolar sotib olingan mol-mulkni sug'urtalashlari shart. Ko'pincha, siz baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtani sotib olishingiz kerak bo'ladi: bu qonun bilan majburiy emas, lekin amalda banklar foizlar stavkasini chiqarganda kamaytiradi. Qarz oluvchi sug'urta xarajatlarini to'laydi.
Qarz oluvchi sug'urta polisini faqat bankda akkreditatsiyalangan sug'urtalovchidan sotib olishi mumkin va ko'pincha ushbu ro'yxatdan kompaniyani tanlayotganda, u ipotekaga murojaat qilayotgan bank xodimining tavsiyasiga asoslanadi.
Imtiyozli ipoteka kreditlarining davlat dasturidagi o'zgarish ishlab chiquvchilarni qutqaradimi?
Markaziy bank ta'kidlaganidek, hozirgi kunda Rossiyaning ipoteka sug'urtasi bozori ancha zich joylashgan. Bunda 16 ga yaqin sug'urtalovchilar faol ishtirok etmoqda. 2019 yilda ular 8 milliondan ortiq shartnomalar bo'yicha qariyb 42 milliard rubl to'plashdi. Shu bilan birga, shartnomalarning asosiy qismi (80 foizdan ortig'i) faqat beshta sug'urta tashkiloti tomonidan tuzilgan.
Ushbu holat ipoteka bozorining mavjud kontsentratsiyasining natijasidir: mavjud shartnomalarning umumiy sonining 83% (4,3 million) beshta eng yirik banklarning kredit portfelida.
Markaziy bank hisob-kitoblariga ko'ra, 2019 yilda berilgan ipoteka kreditlari stavkasi o'rtacha 9,94% ni tashkil etdi va kreditning to'liq qiymati (sug'urta bilan birga) 11,41% ni tashkil etdi. Sug'urtalashning haqiqiy qiymati o'rtacha ipoteka miqdorining 0,74 foizini tashkil etadi, bu yiliga 16 ming rublni tashkil etadi.
Shu bilan birga, qarz oluvchi darhol kreditning to'liq qiymati to'g'risida ma'lumot ololmaydi. Shartnoma tuzilishidan oldin unga darhol e'lon qilinadi, kredit olish uchun ariza tasdiqlangandan so'ng, mulk tanlanadi va barcha kerakli hujjatlarni ko'rib chiqish xarajatlari to'lanadi. Ipoteka uchun bankni tanlash bosqichida qarz oluvchi faqat kredit bo'yicha foiz stavkasiga e'tibor qaratishi mumkin.
Sug'urtalash kimga kerak
Sug'urta narxi, masalan, o'tgan yili Rossiya Bankining asosiy stavkasining pasayishi sababli sodir bo'lganidek, foiz stavkasi pasaysa, o'zgarmaydi. Shunday qilib, sug'urta xarajatlarining ipoteka kreditining umumiy qiymatidagi ulushi faqat o'sib bormoqda.
Markaziy bank ta'kidlashicha, ipoteka kreditlari bo'yicha sug'urta to'lovlari darajasi juda past (2019 yilda sug'urta to'lovlari garov sug'urtasi bo'yicha yig'ilgan badallarning atigi 3 foizini va hayot va sog'liqni sug'urtalash bo'yicha yig'imlarning 15 foizini tashkil etdi) va shu bilan yig'ilgan mablag'larning aksariyati sug'urtalovchilar (85-97%) sug'urta polisini targ'ib qilish va sotish uchun agentlik to'lovlarini to'lashga (ko'pincha bu kreditor bank), operatsion xarajatlarni qoplash va sug'urtalovchining foydasiga yuboriladi.
COVID-19 yangi binolardagi kvartiralar xaridorlarining afzalliklarini o'zgartirdi
Agar xohlasa, qarz oluvchi komissiyani to'lashdan qochib, bankdan tashqarida sug'urta sotib olishi mumkin, deb ta'kidlaydi Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi vitse-prezidenti Viktor Dubrovin. Unga ko'ra, ko'chmas mulkni majburiy sug'urta qilish uchun tarif o'rtacha sug'urta summasining 0,1 foizini tashkil etadi, bu, qoida tariqasida, ipoteka krediti bo'yicha qarz miqdoriga teng. Bunday kreditning o'rtacha hajmi 2,5 million rubl ekanligini hisobga olsak, sug'urta narxi birinchi yilda 2,5 ming rublni tashkil qiladi. Ikkinchi va keyingi yillarda u qarzdorlikning pasayishiga mutanosib ravishda kamayadi.
Hayotni ixtiyoriy sug'urtalash bo'yicha tarif qarz oluvchining yoshiga bog'liq va 0,18% dan 0,6% gacha, ya'ni o'rtacha birinchi yilda taxminan 7-10 ming rublni tashkil qiladi. Ba'zi banklarda ushbu sug'urtadan voz kechish ipoteka foizlariga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydi, boshqalarida bu narxni 0,5-1 foizga oshirishi mumkin.
Xuddi shu "Ipoteka. Tsentr" kompaniyasining fikriga ko'ra, hayotni va mulk huquqini sug'urtalashni rad etish kredit stavkasining o'rtacha 2% dan 7% gacha ko'tarilishiga olib keladi.
Agentlik komissiyasining hajmi juda xilma-xil va 10 dan 40% gacha bo'lishi mumkin, dedi Viktor Dubrovin. «Bu mantiqan to'g'ri keladi, chunki kredit tashkiloti ma'lum bir ishni o'z zimmasiga oladi: sug'urtalovchini tanlash, sug'urta mahsulotini shakllantirish, konsultatsiyalar, hujjatlar aylanishi. Ko'pgina banklar sug'urta, shu jumladan zararlarni qoplashda ishtirok etish bo'yicha to'liq hamkorlikni o'z zimmalariga olishadi », - deya tushuntirdi u.
Shu bilan birga, ipoteka sug'urtasi eng ko'p manfaatdor bo'lgan bankdir, deya qayd etadi Markaziy bank. Sug'urta hodisasi yuz berganda, pul unga tushadi - sug'urta qildiruvchining ipoteka qarzini to'lash uchun.
Boshqa tomondan, qarz oluvchilar har qanday imkoniyatdan sug'urtalashni rad etishadi, hatto bank foiz stavkasini oshirsa ham - ba'zi hollarda sug'urta xarajatlari foizlar bo'yicha tejashdan oshib ketadi. Ipotekadan tashqari, Rossiyada sug'urta shartnomalari (ham mol-mulk, ham hayot va sog'liq uchun) juda kam uchraydi.
«Umuman olganda, qarz oluvchining manfaati sug'urta kompaniyasini tanlash, sug'urta kompaniyasi bilan siyosat narxi to'g'risida muzokaralar olib borish, kredit shartnomasiga qo'shimcha ravishda sug'urta shartnomasini tuzish va tuzish va ushbu jarayonda ishtirok etish kabi muammolarni minimallashtirishdan iborat. sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta to'lovi miqdorini hal qilish. Shaxsiy ipoteka qarz oluvchisi kamdan-kam hollarda sug'urtalovchidan eng yaxshi narx shartlarini olish yoki sug'urtalovchining tashqi yordamisiz kelishmovchiliklar yuzaga kelganda zararni qoplash jarayonida samarali ishtirok etish uchun etarli darajada kuchli savdolashish pozitsiyasiga ega. Ko'pgina fuqarolar uchun ushbu protseduralar hayotning allaqachon qiyin bo'lgan bosqichida, ipoteka krediti olish va undan keyin uni qaytarish bilan bog'liq bo'lgan keraksiz asoratdir , deb ta'kidlaydi Rossiya Banki.
Ipoteka arzonlashadimi?
Nazorat qiluvchi sug'urta shartnomasini qarz oluvchi tomonidan emas, balki bank tomonidan tuzilishi uning narxining pasayishiga olib kelishini kutmoqda. Birinchidan, bank bir vaqtning o'zida butun qarz oluvchilarni sug'urtalaydi va siyosatning arzonligi to'g'risida muzokara olib borishi mumkin. Ikkinchidan, banklarga agentlik komissiyasini to'lashingiz shart bo'lmaydi, chunki u yoki boshqa sug'urtalovchini targ'ib qilish zarurati o'z-o'zidan yo'qoladi. Markaziy bank hisob-kitoblariga ko'ra, agar taklif qilingan yondashuv qo'llanilsa, 2019 yilda ipoteka narxi 0,15-0,67 foiz punktga arzonroq bo'lar edi.
Imtiyozli ipoteka kreditlari ko'chmas mulk bozorini qo'llab-quvvatlaydimi?
Biroq, yangi kontseptsiyani muhokama qilish paytida ham Butunrossiya sug'urtachilar uyushmasi va Rossiya banklari assotsiatsiyasi Rossiya banki raisi Elvira Nabiullinaga qo'shma murojaat yuborishdi, unda ular bunday sug'urta narxi faqat mumkin qarz stavkasi oshishi bilan qoplanadi ». Rossiya banklari assotsiatsiyasi mumkin bo'lgan o'sishni 0,5-1 foiz darajasida baholadi.
«Qarz oluvchilar, afsuski, o'zgaruvchan sharoitlardan foyda ko'rishmaydi. Xarajatlarni banklar o'z zimmalariga olishadi, bu esa ularni qarz oluvchi hisobidan qoplaydi, masalan, stavkani oshirish orqali. Ipotekani sug'urtalashning yangi sxemasini hisobga olgan holda kreditlar bo'yicha foiz stavkalari taxminan 0,3-0,5 foiz punktga ko'payishi mumkin », - dedi Olga Bazjutina, Ipoteka. Tsentr bosh direktori.
Stavkaning qancha o'sishini aytish hali ham qiyin, deydi Viktor Dubrovin. «Ipoteka stavkasi juda raqobatbardosh voqea va doimiy ravishda hukumat tomonidan belgilanadi. Katta ehtimol bilan yo'qolgan foydani ipoteka narxiga to'g'ridan-to'g'ri o'tkazish bo'lmaydi », dedi u.
Butunrossiya sug'urtachilar uyushmasi xarajatlarni almashtirish o'rniga davlat sug'urta mahsuloti uchun minimal standartni shakllantirishi va iste'molchiga barcha ma'lumotlarning oshkor qilinishini nazorat qilishi kerak deb hisoblaydi. Va o'zi o'zi qaysi mahsulotni va qaerdan sotib olishni tanlashi mumkin bo'ladi.
O'z navbatida, Markaziy bank "sug'urtalovchilar bilan aloqa qilishning yuqori chastotasini saqlab qolish uchun qarz oluvchilar tomonidan sug'urta polisini sotib olish uchun katta miqdordagi agentlik to'lovlarini to'lashning amaldagi amaliyotini saqlab qolish noo'rin ko'rinadi".
Asosiy stavkaning pasayishi tendentsiyasini hisobga olgan holda, ipoteka narxi ko'tarilmasligi mumkin, deydi mustaqil moliyaviy maslahatchi Natalya Smirnova.
«Ehtimol, biz 4% asosiy stavkani ko'rishimiz mumkin va shartlar o'zgarmaydi, narxlarning sezilarli ko'tarilishi bo'lmaydi. Bundan tashqari, biz pandemiya paytida banklar sotib olish qobiliyatining pasayishiga duch kelganini unutmasligimiz kerak, shuning uchun endi stavkalarni haddan tashqari oshirib yuborish asossiz bo'lar edi, aks holda potentsial mijozlarni yo'qotish xavfi mavjud », - deya izohladi u.
Qarz oluvchi nima oladi
Shunday qilib, mulkni sug'urtalashdan tashqari, fuqarolar hayotini va sog'lig'ini sug'urtalash bo'yicha polisini sotib olishlari majburiy holga aylanadi. Kontseptsiyada sug'urtalangan xatarlarning minimal ro'yxati ko'rsatilgan. Masalan, mulkni sug'urtalashda bu yong'in, portlash, suv toshqini, tabiiy ofatlar, uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari, tarkibiy nuqsonlar natijasida yo'qotish yoki zarar. Hayot va sog'liqni sug'urtalashda - I yoki II guruh nogironligini tayinlash, qarz oluvchining baxtsiz hodisa yoki kasallik natijasida o'lishi.
Shartnoma tuzilishidan oldin sug'urta kompaniyasi fuqaroni tibbiy ko'rikdan o'tkazishga yuborishi mumkin - agar keyinchalik shartnoma tuzilgan bo'lsa, bank hisobidan.
Bir tomondan, bu yaxshi, chunki sog'liq muammolari bo'lgan taqdirda, sug'urta ipoteka to'lovlarini qoplaydi, vafot etgan taqdirda, oilani ko'chirish tahdidi ostida bo'lmaydi.
Qarz oluvchilar pulni tejash maqsadida sug'urtalashni rad eta olmaydilar va natijada ular ipoteka puli to'laydigan hech narsa bo'lmagan vaziyatga tushib qolishmaydi va agar vaziyat tiklanmasa, oila kvartirasidan mahrum bo'lishi mumkin (ipoteka ta'tillari uzoq vaqt davomida berilmaydi). Va ayon bo'lishicha, qarz oluvchi shubhasiz xatarlardan himoyalangan », - deydi Natalya Smirnova.
Boshqa tomondan, siz sug'urtalashni rad eta olmaysiz va ko'p yillar davomida ipoteka qarzini to'liq to'lamaguncha, uni kredit tanasida tikilgan holda to'lashingiz kerak bo'ladi. To'g'ri, sug'urta narxi taqsimlanadi va shunga ko'ra unchalik sezilmaydi. Endi u yiliga bir marta to'lanadi, shuningdek, ipoteka to'lovlari va bunday xarajatlar odatda byudjetga ta'sir qiladi.
Endi, qarzni muddatidan oldin to'lash bilan, qolgan oylar va sug'urta komissiyalarini olib tashlab, sug'urtaning bir qismi qaytarilishi mumkin. Yoki siz uni qaytarib berolmaysiz, keyin siyosat pulli yilning oxirigacha amal qiladi. Endi, sug'urta narxi ipoteka foizlariga o'xshash tarzda taqsimlanganligi sababli, u oxirgi marta to'lash bilan avtomatik ravishda tugaydi.
Sug'urta narxi zudlik bilan kredit bo'yicha foiz stavkalariga kiritilishi sababli, fuqarolar uchun turli banklardagi ipoteka kreditlarining to'liq qiymatini solishtirish osonroq bo'ladi. Va bu, ehtimol, islohotning yagona haqiqiy plyusi.
